Représentant près de 30 % d’un emprunt immobilier, l’assurance emprunteur est incontournable. Mais elle est négociable et vous avez le droit d’en changer. En ces temps d’incertitudes, adoptez les bons réflexes : faites des économies en changeant d’assurance emprunteur.
Assurance emprunteur : incontournable, mais négociable
La négociation d’un crédit immobilier auprès d’une banque nécessite en général de souscrire une assurance qui garantit le remboursement de l’emprunt. Le rôle essentiel de cette assurance emprunteur est donc de prendre le relais en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi.
Le choix de cette assurance a son importance : elle représente en effet près de 30 % du montant total de l’emprunt. C’est pour cette raison que le législateur a introduit plusieurs réformes visant à accroître la concurrence.
Certes, ce marché annuel de 11 milliards d’euros est toujours dominé par les banques elles-mêmes et leurs filiales d’assurances. Pourtant, lentement mais sûrement, de plus en plus d’emprunteurs choisissent un assureur alternatif. Leur avantage ? Réduire le total de l’emprunt de 10 ou 20 000 euros… Une différence non négligeable…
Alors, pourquoi moins de 20 % des emprunteurs profitent de cette possibilité d’économiser de l’argent ?
D’abord, les banques font, évidemment, de la résistance. Avec des marges dépassant 60 %, l’assurance emprunteur constitue un marché difficile à lâcher. D’où leur manque « d’enthousiasme » à informer leurs clients de leurs droits. Et, quand ces derniers tentent de les faire valoir, tous les prétextes sont bons pour refuser, quitte à enfreindre la loi...
C’est d’ailleurs pour cette raison que quatre établissements bancaires se sont fait sanctionner cet automne par la Direction de la concurrence et de la répression des fraudes. Tous avaient plusieurs fois dépassé le délai légal de 10 jours ouvrés pour répondre à une demande de substitution d’assurance.
Ensuite, emprunter de l’argent à sa banque garde un côté intimidant. Donc, si le crédit est accordé, beaucoup préfèrent ne pas retarder l’opération. Ils ont souvent peur de rater la signature du contrat d’acquisition.
Enfin, seuls 27 % des Français connaissent la loi Lemoine de 2022.
Faites des économies : c’est votre droit !
Depuis 2010, plusieurs réformes successives sont venues défendre les droits des consommateurs en matière d’assurance emprunteur. La dernière en date, la loi Lemoine de 2022, confirme que tout emprunteur peut librement choisir son assureur. Et elle permet à chacun d’en changer à tout moment.
Suite à sa publication, les bancassureurs ont dû réduire leurs tarifs, pour limiter les demandes de délégation d’assurance. Mais ils n’ont pas vraiment changé leurs habitudes.
Par exemple, les banques continuent à mutualiser leurs tarifs. Que vous soyez jeune ou vieux, que vous habitiez en ville ou à la campagne… elles ne font pas de différence. Même chose si vous êtes fumeur ou non-fumeur. Pourtant l’assurance ne coûte pas le même prix, d’habitude, dans les deux cas.
Et c’est justement en tenant compte du profil des demandeurs que les assureurs alternatifs gagnent peu à peu des parts de marché. En adaptant leurs offres au profil de chaque client, ils leur permettent d’économiser des sommes non négligeables sur leur assurance emprunteur.
Reste à informer plus d’emprunteurs de leurs droits de payer moins cher pour devenir propriétaire.
Voir à ce sujet : « Payer votre assurance emprunteur moins cher : c’est votre droit ».
Quant aux démarches nécessaires pour faire appliquer ces droits, les consommateurs doivent aussi savoir que les courtiers en assurance peuvent les soutenir tout au long des négociations avec leur banque.
Vous n’êtes pas seul : les courtiers sont là pour vous aider
Comme toute nouvelle liberté, il faut savoir sur qui on peut compter pour la faire appliquer. Et, face à un banquier, il est certes nécessaire de connaître ses droits, mais il faut comprendre comment les faire respecter.
C’est là que le soutien d’un courtier en assurances revêt toute son importance. D’abord, contrairement à vous, l’assurance est son métier. Ensuite, sa pratique régulière des négociations vous sera très utile pour déjouer les pièges de votre banquier.
Pour commencer, votre courtier est, sans aucun doute, le mieux placé pour juger de l’équivalence des garanties à respecter. C’est, en effet, lui qui vous a proposé un contrat alternatif d’assurance emprunteur répondant aux garanties minimales exigées par le prêteur. Voir l’avis du CCSF.
En vous expliquant les différentes clauses de la Fiche standardisée d’information (FSI), le courtier vous a donné les éléments pour choisir l’offre d’assurance la plus adaptée à vos besoins. Il vous a permis de comprendre l’étendue de la couverture garantie, le montant de la franchise, ainsi que la durée des délais de carence s’appliquant.
De plus, le courtier peut vous aider à refuser de signer pour des produits et des services annexes, proposés par la banque. Même si la vente liée est interdite par le Code de la consommation, certains emprunteurs pourraient céder à la tentation de se faire bien voir pour obtenir leur prêt.
Donc, entre clauses abusives, pressions commerciales et manque d’information, l’appui d’un courtier peut se révéler fort utile.
A La Réunion, le Groupe Gesco Assurances, courtier en assurance de son métier, est le mieux placé pour vous aider. Ses conseillers pourront vous trouver l’assurance emprunteur répondant le mieux à votre profil et à vos besoins. De plus, ils seront à vos côtés pour vous soutenir dans toutes les démarches administratives.