Avec plus de 500 cambriolages chaque jour en France, mieux vaut avoir une garantie vol dans votre contrat d’assurance habitation. Mais, pour être correctement indemnisé, vous devez respecter certaines dispositions et démarches décrites dans votre contrat.
La garantie vol d’une assurance habitation
Près de 60 % des assurances habitation d’entrée de gamme intègrent le vol dans leurs garanties de base : incendie, dégâts des eaux, responsabilité civile. Ce n’est donc pas automatique, contrairement aux assurances multirisques habitation, qui l’incluent quasiment toutes.
Mais, toutes les garanties vol ne se ressemblent pas. Vous devrez donc, avant de signer, vérifier les conditions d’indemnisation en cas de cambriolage.
En général, la couverture inclut les vols avec effraction (fenêtre brisée, porte fracturée…), les vols par escalade, via un balcon ou la toiture, et les vols avec menaces ou violences… Mais pas ceux commis par un membre de votre famille ou si vous avez laissé la porte ouverte...
En fonction de la valeur du capital mobilier assuré, votre prime d’assurance variera. De plus, sachez que, généralement, votre assureur vous remboursera sur la base de la valeur marchande de votre bien. L’âge et l’usure de vos effets entrent en jeu, moyennant un coefficient de vétusté, variant, selon l’assureur, entre 10 et 15 % par an.
C’est d’ailleurs un principe appliqué pour d’autres garanties d’un contrat d’assurance habitation. En cas d’incendie ou d’inondation, le calcul sera le même, sauf si vous choisissez explicitement un remboursement sur la valeur à neuf. Mais la cotisation ne sera pas la même…
Ensuite, attention aux exclusions. Elles sont importantes. Certaines s’appuient sur des mesures de sécurité indispensables, comme des serrures aux portes, voire une porte blindée.
Pour les fenêtres, le contrat exige généralement des volets ou des barreaux, de même que leur fermeture au moment du cambriolage. Et surtout pas de clés sous le paillasson !
D’autres exigences concernent, par exemple, les bijoux, souvent à garder dans un coffre, et de préférence pas laissés sur la table du salon ! Ne conservez pas trop d’argent liquide à la maison : il est rarement assuré.
Que faire après un cambriolage ?
Pour pouvoir être indemnisé après un cambriolage, plusieurs actions sont attendues par votre assureur.
Première précaution : sécuriser votre logement en remplaçant la serrure fracturée ou la fenêtre cassée. N’oubliez pas de prendre des photos avant.
Ensuite, vous devez porter plainte au commissariat de police ou à la gendarmerie. Souvent exigée dans les contrats, cette plainte fait l'objet d'une attestation de dépôt de plainte. Il faudra la transmettre à votre assureur.
Dans le même temps, vous devrez déclarer le sinistre à votre assureur. Le délai minimum de 48 heures, après avoir eu connaissance du vol, figure dans les conditions générales de votre contrat. C’est important de respecter ce délai, même si vous n’avez pas encore dressé l’inventaire des objets disparus.
La déclaration peut se faire par mail ou SMS. Mais, il est préférable de le confirmer par lettre recommandée avec accusé de réception. Vous pouvez le faire en ligne, via le site de La Poste.
Généralement, après réception de votre déclaration de vol, votre assureur missionne un expert pour évaluer le préjudice subi. D’abord, il vérifie la réalité du sinistre et constate le mode opératoire. Il contrôle aussi que les protections en place sont conformes au contrat d’assurance.
Ensuite, il constate l’existence et détermine la valeur des biens disparus, en estimant, pour chacun, son taux de vétusté. Précisons que l’assuré doit démontrer l’existence et la valeur des biens déclarés volés, avec leurs factures d’achat ou les bons de garantie. Leur photo avant disparition peut toujours servir…
L’expert récupère tous les documents que vous voulez fournir : photos des effractions, devis des remises en état… Il rédige alors son rapport qu’il remet à l’assureur.
Quelques conseils utiles
À part des mesures d’urgence pour sécuriser votre logement, vous ne devez entreprendre aucune réparation importante sans un accord préalable de votre assureur.
Si vous n’êtes pas d’accord avec le montant de l’indemnisation proposée à partir du rapport de l’expert, vous pouvez demander une contre-expertise.
Le choix entre remboursement sur la valeur marchande, ou sur la valeur à neuf, dépend de l’âge de vos biens. Sachant qu’un contrat basé sur la valeur à neuf peut coûter près du double, il faut que cela vaille le coup.
De plus, certains contrats limitent le remboursement à neuf aux objets de moins de cinq ans, ou même trois ans pour l’électroménager.
Dans tous les cas, pensez à régulièrement réévaluer la valeur totale de vos biens assurés, quitte à faire modifier votre contrat. Déclarez systématiquement à votre assureur l’acquisition de tout objet de valeur, comme un tableau de maître ou une antiquité. Et n’oubliez pas de les prendre en photo, voire de les faire expertiser.
Enfin, faites attention aux clauses concernant vos absences de votre domicile. Certains contrats limitent la couverture selon le nombre de jours d’absence (vacances, week-end prolongé), ou exigent des protections spéciales, type alarme.
Lire aussi notre article « Optimiser son budget assurances auto et habitation en 2026 ».
Pour plus de sécurité, faites appel aux conseils d’un courtier en assurances, comme le Groupe Gesco Assurances. Que vous soyez particulier ou professionnel à La Réunion, ses conseillers sauront vous proposer la formule la plus adaptée à vos besoins et à votre budget.
Quatre agences sont à votre disposition : Saint-Paul, Saint-Denis, Saint-Pierre et Saint-Leu.