En cette période de fête familiale, le bien-être de vos proches revêt une importance particulière. C’est donc un moment idéal pour leur offrir un véritable filet de sécurité avec une assurance prévoyance familiale. C’est un cadeau qui peut être très utile en cas d’imprévu de santé.
La sécurité d’une assurance prévoyance
La prévoyance famille est un contrat d’assurance qui protège vos proches à la suite d’un imprévu. En cas de décès, d’invalidité ou simplement d’arrêt de travail, la baisse de vos revenus est alors compensée par le versement d’une rente ou d’un capital.
La loi EVIN de 1989 définit la prévoyance comme regroupant les « opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité ou des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque chômage ».
Votre mutuelle santé rembourse vos frais médicaux. L’assurance prévoyance vient en complément vous verser une rente ou un capital pour maintenir votre niveau de vie en cas d’incapacité. C’est vous qui devez estimer leur montant, en fonction de vos revenus habituels et de la composition de votre famille.
Cette estimation sert à votre assureur pour fixer le montant des cotisations à payer. Le niveau de ces primes dépend également de votre âge, de votre état de santé et de votre profession.
Dans le privé, tous les salariés ont droit, depuis 2016, à une assurance prévoyance collective prise en charge par l’employeur. Pour les travailleurs indépendants, il existe aussi des contrats individuels de prévoyance.
Pour pouvoir souscrire un contrat de prévoyance famille, vous devez être âgé au minimum de 18 ans. Et vous devez également avoir un lien de parenté avec les bénéficiaires de l’assurance : conjoint, vos enfants ou ceux de votre conjoint, etc.
Trois garanties principales servent de base à l’assurance prévoyance : la garantie incapacité temporaire, type arrêt de travail, la garantie invalidité permanente et la garantie décès.
Concernant la garantie accident de la vie, lire notre article « Protégez votre famille des accidents de la vie courante ».
Les garanties d’une prévoyance famille
Contrairement à l’image qu’on s’en fait, l’assurance prévoyance n’est pas seulement une protection en cas de décès. D’autres événements imprévus peuvent survenir, avec parfois des conséquences lourdes et brutales sur vos revenus.
Personne n’est hélas à l’abri d’un accident de la route ou d’une maladie grave. En cas d’arrêt de travail, l’assurance prévoyance vient compléter le versement par l’Assurance maladie de 50 % des revenus. Ce complément de revenus permet de couvrir les dépenses quotidiennes : électricité, loyer, nourriture…
Pour les indépendants, cette garantie incapacité temporaire constitue alors en général le seul revenu. Et il peut être fort utile en cas d’hospitalisation longue.
Quand l’incapacité (partielle ou totale) devient définitive, cela concerne la garantie invalidité permanente. La prévoyance familiale compense alors la perte de revenus, en vous versant une rente mensuelle. Elle dépendra du taux d’invalidité reconnu médicalement, et du niveau de garantie choisi à la signature du contrat.
D’autres prises en charge peuvent aussi intervenir, notamment pour financer un fauteuil roulant ou un lit médicalisé. De même, en cas de besoin, une aide aux repas ou au ménage et un soutien pour la garde des enfants peuvent être envisagés.
La garantie décès, elle, prévoit le versement d’une rente ou d’un capital à vos proches, en cas de disparition. Il est aussi possible de planifier une rente éducation pour permettre aux enfants la poursuite de leurs études.
Autre élément possible d’une prévoyance famille : la garantie dépendance. Elle permet d’anticiper une éventuelle perte d’autonomie, en prévoyant une prise en charge des frais de dépendance. Elle concerne aussi la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Comparez avant de signer
La souscription d’un contrat de prévoyance est un moment important dans une famille. De nombreuses clauses doivent être examinées et rédigées après mûre réflexion. Il est donc nécessaire de prendre le temps qu’il faut, notamment pour comparer les différentes offres sur le marché.
A La Réunion, le principal comparateur en ligne est comparanoo.re. Il vous sera utile pour choisir les garanties dont vous avez besoin et pour vérifier les restrictions incluses dans chaque contrat.
C’est, par exemple, le cas des exclusions de garantie. Ainsi, la prévoyance peut ne pas fonctionner à cause des suites d’une maladie contractée avant la signature du contrat. De même, le suicide et ses conséquences sont souvent exclus, tout comme les accidents de la route en état d’ivresse ou sous stupéfiants.
Vous devrez également comparer le montant des franchises applicables dans chaque cas, ou la durée des délais de carence prévus dans le contrat.
Enfin, il vous faudra examiner avec attention les modalités d’indemnisation proposées par chaque assureur.
Pour vous aider à faire les bons choix, l’aide d’un courtier en assurances, comme le Groupe Gesco Assurances à La Réunion, vous sera très utile. Ses conseillers peuvent vous épauler dans la sélection des couvertures et des montants à prévoir.
Ils sont à votre disposition en ligne ou dans l’une des agences de Saint-Paul, Saint-Denis ou Saint-Pierre, et dans la nouvelle agence de Saint-Leu.