Pour les entreprises, il est important d’anticiper les risques pour maintenir un niveau de résilience minimal. Dans cet objectif, quatre assurances jouent un rôle de premier plan et sont indispensables pour garantir la pérennité de chaque entreprise.
La Responsabilité civile Professionnelle
Le rôle de la Responsabilité civile Pro (RC Pro) est de vous protéger en cas de dommages causés à des tiers durant l’activité de votre entreprise. Ces tiers peuvent être des clients, des fournisseurs, vos salariés, vos sous-traitants ou toute autre personne.
C’est donc un élément fondamental dans la gestion des risques pour toute entreprise, quelle que soit sa taille ou son secteur d’activité. En effet, les dommages peuvent être la conséquence d’une négligence, d’une imprudence ou d’une omission. Ils peuvent survenir pendant une prestation, ou après.
La RC Pro prend en charge trois types de dommages :
· Les dommages matériels : en intervenant sur le matériel informatique d’un client, vous cassez son écran 21 pouces ;
· Les dommages corporels : un salarié glisse et se blesse dans votre garage ;
· Les dommages immatériels : vous livrez un produit défectueux à une chaîne de magasins. Le client doit le retirer du marché et vous réclame une indemnité pour couvrir ses frais de manutention.
Cette assurance n’est pas toujours obligatoire, mais, compte tenu de son tarif limité, elle est fortement recommandée. Les conséquences financières d’un sinistre mal géré peuvent en effet être considérables, au point de briser la réputation d’une entreprise, ou de provoquer la faillite des plus petites.
Par contre, certaines professions réglementées ou libérales ont l’obligation d’y souscrire : avocats, architectes, notaires, médecins, comptables, taxis, etc.
La RC Pro renforce aussi la crédibilité de toutes les entreprises, au point d’être parfois exigée avant de signer un contrat.
L’assurance Multirisque Pro comprend parfois une Responsabilité civile professionnelle, mais souvent avec des limites qu’il convient de vérifier.
L’assurance Multirisque Professionnelle
La Multirisque Professionnelle (MRP) s’adresse aux professionnels, et les couvre contre les risques qu’entraînent leurs activités. Cela concerne les artisans, les commerçants, les professions libérales et les entreprises, avec ou sans employés.
S’adaptant aux particularités de chaque métier, cette assurance est entièrement personnalisable et ses options permettent ainsi d’ajuster les garanties à chaque activité.
Les principales protections concernent :
· Vos locaux et leur contenu : mobilier, équipements, marchandises…
· La couverture contre les dommages matériels, type : incendie, dégâts des eaux, tempête…
· Une garantie vandalisme et vol ;
· Une garantie perte d’exploitation, en cas d’arrêt de vos activités…
Il importe de vérifier les options dont vous avez besoin avant de signer votre contrat d’assurance MRP. Cela peut aussi concerner l’inclusion ou non d’une RC Pro. En fonction de votre activité, il est également important d’adapter les plafonds applicables dans chaque situation.
Lire à ce sujet notre article « La prévention des risques : un enjeu crucial pour les entreprises ».
La mutuelle santé
Assurance santé complémentaire, la mutuelle santé est obligatoire pour les entreprises et les associations depuis 2016. Et elle devient également obligatoire dans le secteur public depuis quelques années.
Chaque employeur est libre de choisir son assureur pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Mais le contrat d’assurance doit intégrer un panier de soins minimal avec un contenu défini par la loi. Cela inclut le ticket modérateur et une couverture des soins dentaires, optiques, etc.
L’employeur doit financer au minimum 50 % de la cotisation à cette mutuelle santé. Son tarif et les frais couverts servent souvent d’argument pour attirer le personnel et le fidéliser. Les ayant droits (conjoint et enfants) sont ainsi parfois couverts par cette mutuelle.
De son côté, l’entreprise peut bénéficier de certains avantages, comme la déduction des cotisations de l’impôt sur les sociétés. Il convient de noter que, de manière plafonnée, les contributions patronales ne sont pas soumises à cotisations sociales.
La cyberassurance
Pour France Assureurs, la fédération des assureurs, les cyberattaques sont toujours en tête des menaces les plus importantes. C’est pourquoi la cyberassurance devient de plus en plus nécessaire à de nombreuses entreprises, dans et hors secteur numérique.
Vu la croissance des cyberattaques, tant en nombre qu’en conséquences, cette assurance s'impose donc dans de nombreux secteurs d’activité. Au point qu’elle est dorénavant exigée pour remporter certains contrats ou signer un emprunt bancaire.
La couverture généralement prévue par une cyberassurance comprend l’identification du type de cyberattaque par des spécialistes et l’estimation de ses conséquences. Elle permet ainsi de financer les frais de restauration des données perdues ou compromises, et les pertes d’exploitation. Elle inclut aussi souvent une RC Cyber pour se couvrir vis-à-vis des tiers.
Il importe de réaliser un audit de sécurité informatique pour détecter les failles potentielles et dimensionner les précautions en matière de cybersécurité. Cela inclut la sensibilisation et la formation de tout le personnel. Ce sont là autant de démarches importantes pour limiter le niveau des primes de cyberassurance.
Le Groupe Gesco Assurances se tient à votre disposition à La Réunion pour élaborer avec vous la couverture la plus adaptée à vos activités. Ce courtier en assurances, à la compétence reconnue, saura vous conseiller dans toutes les démarches nécessaires à votre sécurité.