Mois après mois, l’assurance vie conforte sa place de placement préféré des Français. Après un mois de mai exceptionnel, ce produit d’épargne confirme ses attraits face à la baisse de rendement des dépôts à terme et de l’épargne réglementée. Sa fiscalité avantageuse complète la souplesse des retraits et des versements tout au long du contrat.
Un parcours de leader depuis le début de l’année
Surfant sur la vague d’épargne que nous connaissons depuis quelques mois, l’assurance vie signe au mois de mai son meilleur résultat depuis 16 ans. Elle enregistre en effet une collecte nette de 3,8 milliards d’euros. Son encours atteint fin mai 2 049 milliards d’euros, en hausse de 4,7% en un an.
Entre les annonces de déficits publics, les menaces sur la retraite et les guerres qui secouent le monde aujourd’hui, les Français comptent sur l’épargne pour leur remonter le moral. Au premier trimestre 2025, ils ont placé 18,8 % du revenu disponible brut.
Et la baisse attendue du taux du Livret A de 2,4 % à 1,7 % cet été n’a aucune chance de freiner l’assurance vie dont les fonds euros affichent un rendement autour de 2,6 % avant impôts.
Rappelons que ces fonds en euros de l’assurance vie constituent un placement à capital garanti dont seuls les intérêts sont imposés.
Des retraits possibles à tout moment
Produit d’épargne à long terme, l’assurance vie est un placement sans risque où votre argent est aussi disponible à tout moment. Son objet principal est d’épargner en vue de la retraite ou de laisser un capital à ses proches en cas de décès.
Mais rien n’empêche de retirer de l’argent de son assurance vie. Les retraits, comme les versements, sont libres. En fonction de la durée de votre contrat, la fiscalité sur les gains s’applique différemment.
La 8ème année constitue ainsi une date importante. Certains font même courir le bruit qu’il est impossible de récupérer son argent avant. Mais ce n’est qu’une échéance fiscale.
Après cette date, vous avez droit en effet à un abattement fiscal chaque année sur la part de vos gains, applicable au moment d’un retrait. Cet abattement est de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple marié ou pacsé.
Par exemple : vous effectuez un retrait de 10 000 € sur votre contrat d’assurance vie. Le montant des intérêts est de 2 600 €. Comme vous êtes célibataire, vous avez droit à 4 600 € d’abattement : donc vous ne payez aucun impôt. Vous devrez seulement vous acquitter des prélèvements sociaux.
En revanche, si les intérêts s’élevaient à 5 000 €, le taux d’imposition s’appliquerait sur 5 000 € - 4 600 €, soit 400 €. Pour des versements effectués avant 2017, vous auriez alors à payer 400 € x 7,5 % = 30 €.
Ainsi, après 8 ans, vous pouvez ne jamais payer d’impôt, simplement en étalant judicieusement vos retraits tout au long de l’année.
Pour plus de détails, vous pouvez consulter la fiche de Bercy Infos « Quelle est la fiscalité de l’assurance-vie ? ».
Des modalités de retrait à suivre
Soyons clairs : une assurance vie n’est pas une carte bancaire. Il ne suffit pas de cliquer sur quelques boutons pour retirer de l’argent. Certes un retrait est possible à tout moment, qu’il soit partiel ou total. Mais certains assureurs exigent un montant minimal pour un retrait. Cela peut varier de 100 à 1 000 euros.
Concernant le délai d’obtention de son argent, la loi impose un délai maximal de 2 mois. Heureusement, c’est très souvent inférieur. Si vous effectuez votre démarche en ligne, le délai est en général de 3 jours… Dans certains cas, moins.
Et puis, il faut compter le délai des virements interbancaires, entre 24 et 48h.
Par contre, en cas de contrôle réglementaire concernant le blanchiment d’argent, le délai peut s’allonger. C’est aussi le cas si vous possédez des unités de compte : certaines cotations sont hebdomadaires et d’autres mensuelles. Il faudra donc attendre une actualisation de la valeur de votre portefeuille.
Si vous décidez de clôturer votre assurance vie, certains assureurs vous proposent alors de vous verser un acompte d’environ 80 % de votre épargne immédiatement, le temps d’effectuer les derniers calculs de frais ou de prélèvements obligatoires.
Dans tous les cas, il s’agit de votre épargne. Même si l’assurance vie est un produit sûr, la conjoncture incertaine que nous vivons impose de s’en occuper un minimum… Surtout si vous investissez dans des unités de compte.
Vous trouverez quelques éléments à ce propos dans notre article « Pour une gestion proactive de votre assurance vie ».
À La Réunion, si vous avez besoin de conseils avisés, vous pouvez compter sur le Groupe Gesco Assurances. Ce courtier en assurance maîtrise parfaitement tous les rouages de l’assurance vie. Ses conseillers pourront vous aider à combiner épargne, outil de transmission et rémunération de votre capital.