Moins de la moitié des travailleurs indépendants ont souscrit un contrat prévoyance. Et bien que conscients de leur vulnérabilité en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, nombreux sont ceux qui oublient de réviser régulièrement cette protection indispensable face aux aléas de la vie.
Pourquoi un bilan de prévoyance ?
L’assurance prévoyance joue un rôle essentiel pour tous les travailleurs indépendants. Qu’ils soient artisans, commerçants, professions libérales ou micro-entrepreneurs, l’assurance prévoyance leur garantit une continuité de revenus et, donc, une sécurité financière, face aux risques d’incapacité de travailler, d’invalidité ou de décès.
En effet, le régime obligatoire, comme l’assurance maladie, apporte une protection insuffisante pour maintenir le niveau de vie et protéger leur activité professionnelle. C’est ce que pensent 7 entrepreneurs sur 10. La majorité considère ainsi ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie plus d’un mois, en cas d’arrêt de travail.
En 2025, voici pour information, les indemnités prévues par la sécurité sociale :
· L’indemnité journalière est au maximum de 64,52 euros bruts en cas d’arrêt de travail ;
· La pension d’invalidité, au 1er avril 2025, varie de 1 177,50 € pour une PIPM (Pension pour incapacité partielle au métier) à 1 962,50 € pour une PIPD (Pension pour invalidité totale et définitive) ;
· En cas de décès, le capital versé aux proches ne dépasse pas 9 500 €.
En 2023 et selon l’Assurance maladie, environ 225 000 indépendants ont reçu des indemnités journalières pour cause de maladie. Plus de 33 000 ont bénéficié d’une rente pour cause d’invalidité et près de 6 000 TNS ont perçu un capital décès.
Pourtant, seuls 45 % des Travailleurs Non-Salariés (TNS) ont signé un contrat de prévoyance.
Certes, la raison est souvent financière. Selon une récente étude, seulement 36 % des TNS gagnant moins de 40 000 euros par an sont couverts. Ils sont 77 % chez ceux gagnant plus de 60 000 euros chaque année.
Dans tous les cas, évaluer son niveau de couverture permet d’éviter les surprises en cas de coup dur. C’est le rôle du bilan de prévoyance.
Comment réaliser un bilan de prévoyance ?
Comme son nom l’indique, un bilan de prévoyance analyse votre situation actuelle en termes de besoins de protection et du niveau de couverture dont vous bénéficiez déjà.
Comme c’est souvent le cas avant de signer un contrat d’assurance, tout commence donc par un état des lieux de votre situation :
· Sur le plan personnel : âge, situation familiale, enfants à charge, profession, patrimoine (financier et immobilier)…
· Sur le plan professionnel : revenus générés par votre activité et charges de votre entreprise (loyer, salaires, charges fixes, remboursements d’emprunt, etc.).
Ensuite, vous allez devoir définir vos besoins de couverture :
· Estimation des revenus nécessaires au quotidien de votre famille, en cas d’arrêt de travail ou de décès ;
· Montant à garantir pour couvrir les charges de votre activité professionnelle ;
Après, il est important de faire le bilan de ce que vous apporte le régime obligatoire :
· Montant des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, ainsi que la durée maximale de versement et le délai de carence qui va s’appliquer ;
· En cas d’invalidité, montant de la rente qui sera versée et à quelles conditions ;
· En cas de décès, versement d’un capital à vos proches ou d’une rente régulière. Quel montant et à quelles conditions ?
Avec cette première étape, vous disposez de tous les éléments de votre situation actuelle. Et donc vous pouvez définir ce qu’il faut améliorer.
Ce bilan de prévoyance doit être renouvelé régulièrement. Il faut, en effet, mettre à jour votre couverture en fonction des évolutions de votre situation personnelle et professionnelle. Par exemple, votre famille a pu s’agrandir, ou votre personnel et vos charges ont pu augmenter.
Tous ces changements imposent une régularisation de votre contrat d’assurance prévoyance.
Le rôle de votre courtier en assurances
Pour définir les termes de votre contrat d’assurance prévoyance ou pour en actualiser les clauses, l’aide d’un professionnel comme un courtier en assurance vous sera très utile.
En effet, plusieurs solutions s’offrent à vous pour répondre à vos besoins et élaborer une stratégie de prévoyance sur mesure. Il faudra trouver les meilleures conditions financières sur le marché. Et il sera aussi nécessaire d’anticiper les futures évolutions de votre situation.
Pour vous rappeler les grandes lignes de l’assurance prévoyance, nous vous conseillons la lecture de notre article « Quelle assurance prévoyance pour les TNS ? ».
A La Réunion, le Groupe Gesco Assurances a toutes les compétences pour trouver les meilleures solutions et les plus pertinentes. Courtier en assurances indépendant, il saura suivre les évolutions de votre famille et de votre carrière. Il pourra ainsi maintenir une couverture prévoyance optimale.
De plus, spécialisé en mutuelle santé, il pourra arbitrer entre vos différents contrats d’assurance et éviter de payer deux fois les mêmes garanties.
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