Par définition non-salariés, les TNS doivent se protéger mieux que leurs homologues travaillant dans une entreprise. En cas de maladie ou d’accident, l’arrêt de leur travail peut avoir des conséquences beaucoup plus importantes. Souscrire une mutuelle santé et une assurance prévoyance relève donc du bon sens.
Les Travailleurs Non-Salariés
Fin 2022, l’URSSAF relevait 4,3 millions de travailleurs indépendants, dont 56 % d’autoentrepreneurs.
Ces Travailleurs Non-Salariés (TNS) travaillent à leur compte, sans patron. Comme tout chef d’entreprise, ils choisissent leur activité et leurs horaires de travail.
En dehors des micro-entrepreneurs et des gérants majoritaires de SARL, deux autres groupes de professions partagent le statut de TNS :
· Les professions libérales : avocats, médecins, vétérinaires, architectes…
· Les commerçants et artisans : restaurateurs, bouchers, charcutiers, plombiers, coiffeurs, bijoutiers…
Avec un taux de chômage trois fois supérieur à celui de la métropole, La Réunion voit de nombreux habitants séduits par la simplicité du statut des travailleurs indépendants. Au 3ème trimestre 2023, 62 % des créations d’entreprises sont ainsi des micro-entreprises dans notre île. C’est le groupe qui connaît la hausse la plus importante en matière de création d’entreprises
Les TNS bénéficient aujourd’hui du régime général de la Sécurité sociale et ont donc droit aux remboursements de l’Assurance maladie.
Et, pour compléter cette couverture, nombreux sont ceux qui souscrivent une mutuelle complémentaire santé, ainsi qu’une assurance prévoyance. C’est sans doute aussi important que d’avoir une RC Pro…
La mutuelle santé TNS
Le choix d’être un travailleur non salarié permet certes de rester indépendant, autonome et sans patron. Mais, en termes de santé, cela veut dire ne pas être couvert par une convention collective, et ainsi ne pas voir ses revenus garantis en cas de problème. Donc, si vous êtes malade, vous n’avez plus de revenus et vous ne pouvez plus assurer le bien-être de votre famille.
Bien-sûr, vous avez droit aux indemnités journalières de la Sécurité sociale. Mais elles sont généralement loin du niveau de vos revenus habituels. D’où l’importance de bénéficier d’une mutuelle santé adaptée à votre situation, notamment familiale.
Et vous avez tout intérêt à signer un contrat dit « responsable » avec votre mutuelle. 95 % le sont. En respectant le « parcours de soins coordonnés », qui impose notamment d’avoir un médecin traitant déclaré, vous bénéficiez de plusieurs avantages :
· Accès au 100 % santé qui, en matière de soins dentaires, en optique et en audition, prend en charge la totalité du reste à charge sur de nombreux soins ;
· Prise en charge intégrale du ticket modérateur par la mutuelle ;
· Remboursement du forfait hospitalier sans limitation de durée…
Rappelons au passage qu’un contrat responsable est également solidaire, c’est-à-dire qu’aucun questionnaire de santé ne vous est demandé avant la signature du contrat avec votre assureur.
Ensuite, tout va dépendre de votre situation personnelle et de vos besoins particuliers, à vous ou à votre famille. Vous allez donc devoir examiner minutieusement les clauses à intégrer dans votre contrat.
N’oubliez pas la particularité des dépenses de santé en cas de maladie professionnelle ou d’accident du travail. Les plafonds de remboursement par la Sécurité sociale ne sont pas très élevés dans ce cas.
L’assurance prévoyance
C’est l’autre assurance fortement conseillée aux indépendants. Son objet est d’anticiper les conséquences parfois graves d’un accident de la vie, type invalidité ou incapacité de travail. Elle permet de limiter l’impact financier d’un arrêt de travail.
En dehors de l’aspect financier, l’assurance prévoyance vous permet de pratiquer votre métier l’esprit tranquille, en sachant votre famille à l’abri en cas de problème.
L’avantage d’une assurance prévoyance pour TNS est de pouvoir s’adapter à chaque métier. En fonction des risques spécifiques à votre métier, vous adaptez les clauses de votre contrat, bien-sûr dans la limite de votre budget.
Nous avons consacré un article entier à ce sujet : « Quelle assurance prévoyance pour les TNS ? ».
Trois risques principaux peuvent être couverts par une assurance prévoyance : l’incapacité temporaire de travail, l’invalidité permanente ou le décès.
Ces sujets n’ont certes rien de drôle, et c’est pour cela qu’il faut les aborder, surtout dans certains métiers, avant qu’il ne soit trop tard. C’est ce qu’on appelle la prévoyance.
Et les conséquences de ces accidents de la vie sont telles qu’une loi, dite Madelin, permet de déduire tout ou partie du montant des cotisations du bénéfice imposable. Bien sûr, cette facilité accordée aux TNS peut se faire dans certaines limites. Ce dispositif n’est toutefois pas accessible aux auto-entrepreneurs.
Compte tenu de l’importance de votre santé en tant que soutien de famille, les conseillers du Groupe Gesco Assurances vous seront d’une grande aide. Leurs compétences et leur expérience contribueront à élaborer avec vous la formule la mieux adaptée à votre situation.
Ce courtier indépendant dispose de trois agences dans l’île, à Saint-Paul, Saint-Denis et Saint-Pierre.