Optimiser son assurance emprunteur
Même si elle est incontournable, l’assurance emprunteur peut être optimisée pour réduire son coût tout en vous protégeant au mieux. En fonction de votre profil et de votre situation, il est possible d’améliorer le niveau des garanties, notamment en changeant d’assureur.
L’assurance emprunteur : un rôle essentiel
Pour la majorité des candidats à la propriété, l’achat d’une maison ou d’un appartement passe par l’obtention préalable d’un prêt bancaire. Et, en général, les banques exigent la souscription d’une assurance pour garantir le remboursement de l’emprunt.
C’est le rôle essentiel de l’assurance emprunteur. Ce contrat protège en effet la banque et l’emprunteur. Il garantit le remboursement du prêt immobilier en cas d’événement grave, tels que le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi.
Sans être légalement obligatoire, cette assurance est quasiment systématiquement exigée par les établissements financiers. Le problème est qu’elle représente de 20 à 40 % du coût total du crédit immobilier.
Et, comme cela constitue un marché annuel de plus de 10 milliards d’euros, les banques ont créé des filiales d’assurance dont elles proposent les services à chaque demandeur de prêt. C’est pourquoi, même si la loi protège leurs clients, les banques font tout pour empêcher l’emprunteur de signer avec un autre assureur.
Et cela fonctionne ! Alors que la loi permet de choisir librement son assureur et autorise à changer de contrat d’assurance emprunteur à tout moment, moins de 20 % des demandeurs en profitent de ce droit pour faire des économies.
Malgré des procédures largement simplifiées, la majorité des emprunteurs continue donc de signer avec le bancassureur, souvent par peur de ne pas obtenir le prêt.
Pourtant, en cherchant un peu, il est en effet possible de réduire de 10 à 20 000 euros le coût total de son emprunt. Il suffit de mettre en concurrence l’assurance de groupe de la banque et les offres d’assureurs alternatifs. Avec un comparateur en ligne comme comparanoo.re, c’est aujourd’hui une démarche simple qui permet de facilement visualiser les écarts de prix, à garanties égales.
Voir notre article « Assurance emprunteur : pourquoi payer trop cher ? ».
L’importance du profil des assurés
L’assurance collective d’un contrat de groupe propose des garanties standardisées basées sur un profil moyen d’emprunteur. Cette mutualisation du risque est donc défavorable à certains profils présentant un faible risque.
C’est le principal intérêt des assureurs indépendants. Ils peuvent proposer des assurances individualisées beaucoup moins chères, en tenant justement compte du profil de l’emprunteur.
Par exemple, les profils suivants ont tout intérêt à chercher une délégation d’assurance adaptée à leur situation personnelle :
· Les non-fumeurs bénéficient la plupart du temps d’une baisse des primes ;
· Les emprunteurs de moins de 40 ans, dont le risque statistique d’être victime d’un aléa de la vie est faible
· Les cadres et certaines professions libérales dont les métiers ne sont pas à risque, ou encore les employés de bureau ;
· Et, en général, toutes les personnes en bonne santé, sans antécédents médicaux graves.
À l’inverse, faire des économies en changeant d’assurance emprunteur peut être plus complexe pour certains profils à risque. On parle, par exemple, des emprunteurs atteints de problèmes graves de santé.
De même, pour des professions exposées, comme les pompiers, les militaires, les couvreurs, les policiers, les sportifs professionnels…
Reste que ces profils à risque ont tout de même intérêt à négocier un contrat avec un assureur alternatif. En personnalisant les garanties choisies, il est alors possible d’obtenir des cotisations moins élevées.
Bien surveiller le niveau des garanties
Dans tous les cas, il importe de vérifier le niveau des garanties offertes par un contrat au tarif réduit. Le niveau de couverture est en effet la priorité principale. Et, parmi les paramètres à évaluer, il y a :
· Les franchises appliquées à chaque garantie : c’est le nombre de jours à attendre avant que la garantie, et donc l’indemnisation démarre. Ce délai varie de 15 à 180 jours ;
· Les délais de carence : c’est la période, après souscription, où la garantie n’est pas encore opérationnelle ;
· Les exclusions de garanties : certains profils ne peuvent pas souscrire une garantie particulière à cause des risques qu’ils présentent. Il est alors possible, dans quelques cas, de racheter l’exclusion en payant une surprime ;
· Les fins de garantie : au-delà d’un certain âge, une garantie ne s’applique plus ;
· La répartition de couverture : cela concerne les co-emprunteurs, qui doivent vérifier que les différences de revenus sont bien prises en compte…
Au-delà de l’obligation de respecter l’équivalence de garanties précisée dans la Fiche standardisée d’information (FSI), il est donc important de ne pas sacrifier la couverture au tarif affiché. Changer d’assurance emprunteur peut même être une occasion d’augmenter sa protection en contenant son coût.
Dans tous les cas, il peut être rentable de comparer régulièrement les tarifs d’assurance emprunteur disponibles sur le marché. De même, en s’adressant à un courtier en assurance de La Réunion comme le Groupe Gesco Assurances.
Ses conseillers vous seront très utiles pour vérifier l’équivalence des garanties et comparer les offres à votre disposition suivant votre profil.