4ème cause de mortalité en France, les accidents de la vie de tous les jours peuvent toucher n’importe quel membre de votre famille. En couvrant les dommages corporels liés aux activités du quotidien, la garantie accident de la vie protège tous vos proches des conséquences d’accidents imprévus.
S’assurer contre les accidents de la vie
Chaque jour, un accident peut arriver dans notre vie. Tomber dans un escalier, faire une chute de vélo, se faire agresser en rentrant le soir… sont autant d’accidents dont les conséquences peuvent être graves.
On estime à 10 millions chaque année le nombre d’accidents « domestiques » en France. Et l’Agence nationale de santé publique précise qu’ils provoquent 20 000 décès et 4 millions d’hospitalisations en urgence. Les enfants et les seniors sont les plus touchés.
Les accidents de la vie regroupent :
· Les accidents domestiques : coupure en bricolant, brûlure en faisant la cuisine, glisser sur une peau de banane…
· Les accidents en dehors de la maison : se cogner contre un arbre, tomber de trottinette, se faire écraser le pied au marché…
· Les accidents de loisirs, sportifs ou en vacances ;
· Les accidents médicaux : infections nosocomiales, erreurs de diagnostic…
· Les catastrophes naturelles ou technologiques ;
· Les attentats et agressions…
Globalement, la garantie accidents de la vie (GAV) fournit une couverture contre tous les accidents qui ne sont pas pris en charge par une autre assurance. En cas d’accident de voiture, c’est l’assurance du conducteur responsable qui entre en action. Si l’accident est causé par un tiers, c’est sa responsabilité civile qui vous indemnise.
De la même manière, les accidents du travail ne rentrent pas dans le champ d’actions de la GAV. Ils sont couverts par l’assurance de l’entreprise qui vous emploie. Certains assureurs excluent aussi dans leur contrat les sports dangereux, ou demandent une surprime.
Les garanties proposées par les assureurs
De nombreuses formules existent en matière d’assurance accidents de la vie. Cela va du contrat célibataire autour d’une dizaine d’euros par mois au contrat famille autour de 30 euros.
Cela dépend bien sûr de la composition de votre foyer et des options que vous choisirez. Attention à la facture pour les seniors : elle peut vite grimper.
L’autre élément qui influe sur le tarif de cette assurance est le niveau de déclenchement de l’indemnisation. Un bras cassé ou une entorse n’est, de toutes façons, pas couvert.
Pour que l’indemnisation se déclenche, il faut que l’assuré soit victime d’un accident entraînant une incapacité permanente d’au moins 30%. C’est le taux d’invalidité correspondant à la perte d’une main. Il faut donc qu’il y ait comme conséquence un handicap durable.
Un médecin expert doit ainsi mesurer ce taux d’IPP (Incapacité Permanente Partielle), une fois tous les soins prodigués et la santé dite « consolidée ».
Si vous souhaitez être indemnisé pour des accidents aux conséquences plus faibles, tout en restant handicapantes, le contrat peut fixer un taux de déclenchement de l’indemnisation plus faible. Un taux entre 5 et 9 %, par exemple, correspond à la perte d’un doigt. La prime d’assurance sera alors réévaluée en conséquence.
Le médecin expert se charge ainsi d’estimer la nature et l’importance des séquelles tant physiques que psychologiques. Perdre une main n’a pas la même importance pour un chanteur que pour un violoniste.
De même, le pretium doloris peut être pris en compte pour un proche, en cas de décès de l’assuré. L’estimation des séquelles tient également compte d’un éventuel préjudice esthétique, en cas de brûlure au visage, par exemple. Cela peut aussi aller jusqu’au préjudice d’agrément, si vous ne pouvez plus pratiquer votre loisir favori (musique, sport…).
Type d’indemnisation et délai
Chaque assureur définit les clauses de base de son contrat. Ensuite, ce sont les options que vous allez choisir qui vont faire la différence.
Il est conseillé d’opter pour un contrat labellisé GAV (Garantie accidents de la vie), qui offre des garanties minimales : une limite d’âge d’au moins 65 ans, un plafond d’indemnisation au-dessus de 1 million d’euros, un seuil d’intervention à partir de 30 % d’invalidité et une indemnisation calculée selon le droit commun.
Après, tout est question de négociation avec votre assureur, mais sachez déjà que près de 60 % proposent un seuil d’intervention à seulement 5 % au lieu de 30 %.
Sur le plan des délais d’indemnisation, les assureurs offrent souvent des prestations pour faciliter rapidement le quotidien des victimes. Cela va de l’aide à domicile, en cas d’immobilisation, avec livraison de médicaments, garde d’enfants ou de parents dépendants, aide ménagère… au soutien psychologique suite à un harcèlement scolaire.
Ensuite, cela dépendra des circonstances de l’accident. Une fois l’expertise réalisée, l’assureur dispose d’un délai de cinq mois pour proposer un montant d’indemnisation. Sans accord, s’ouvre alors une période de conciliation plus ou moins longue.
À La Réunion, vous pouvez compter sur le Groupe Gesco Assurances pour vous aider à signer le contrat répondant au mieux à vos besoins. Ce courtier en assurances, indépendant des compagnies, saura vous faire bénéficier de sa longue expérience pour trouver la formule idéale pour votre famille.