L’ère du numérique envahit toutes les sphères de notre vie quotidienne. Pour le meilleur et pour le pire… Le secteur de l’assurance auto n’y échappe pas. Cette transformation en profondeur de la profession impose une maîtrise accrue des technologies innovantes pour répondre à la demande du sur mesure. C’est un véritable défi en matière de sécurité des données des assurés.
La révolution numérique
L’évolution rapide des technologies s’appuie sur la montée en puissance des systèmes experts. Dopés à l’Intelligence Artificielle, ces applications informatiques révolutionnent le quotidien des assureurs et des assurés.
En permettant l’analyse de milliers de variables en temps réel, ces nouveaux outils ouvrent la porte à une personnalisation accrue de la gestion des risques. Cette transformation digitale modifie donc en profondeur la façon de travailler des assureurs. On passe d’un principe traditionnel basé sur la réactivité à une approche préventive, bénéfique pour tous.
L’exploitation approfondie des données comportementales est désormais possible avec les boîtiers connectés installés dans le véhicule de l’assuré. On peut ainsi réaliser une analyse personnalisée de son profil de conduite, notamment en matière de vitesse et de type de freinage (brusque ou progressif).
L’assureur ne se base plus alors uniquement sur l’historique des sinistres pour fixer son tarif. Il peut anticiper le niveau de risque que représente le comportement habituel de l’assuré et ainsi affiner le montant des primes. Et les bons conducteurs peuvent, de ce fait, être récompensés par une baisse de leur cotisation.
On arrive alors à une réelle tarification dynamique, totalement individualisée, créant les conditions d’une offre d’assurance véritablement sur mesure.
Aujourd’hui, cette approche personnalisée devient la nouvelle norme qu’attendent les assurés.
En matière de traitement des réclamations, on assiste également à une transformation en profondeur des prises en charge. Tout peut désormais se faire par téléphone ou par internet. Disponibles 24 heures sur 24, les assistants virtuels guident les assurés durant tout le processus de réclamation.
Les systèmes experts peuvent, de leur côté, analyser en quelques secondes les photos d’un dommage pour estimer le coût des réparations et proposer une indemnisation. En cas de difficulté, le dossier est automatiquement transmis au service d’expertise.
Des applications innovantes au service des assurés
Difficile d’imaginer l’automobile de demain, tant les avancées technologiques révolutionnent l’univers du possible. Connectivité, 5G, satellites transforment la science-fiction en réalité quotidienne.
En matière d’assurances, on assiste ainsi à l’apparition de la tarification au kilomètre. En fonction de ses besoins, l’assuré active ou désactive son assurance suivant l’usage de son véhicule. Et il est même possible de le faire à distance, via son smartphone.
Certaines professions sont particulièrement friandes de ce type de souplesse, notamment les indépendants aux activités fluctuantes.
D’autres assureurs proposent des tarifications au kilomètre réellement parcouru. Grâce à la géolocalisation, on peut même intégrer une variation du prix en fonction de la route empruntée : autoroute sécurisée ou route sinueuse de montagne plus risquée.
Autre tendance, l’assurance paramétrique poursuit son développement. Avec la collecte des données météorologiques, comme la vitesse du vent ou le niveau de précipitations, plus besoin d’attendre un expert pour évaluer les dégâts. Le niveau d’indemnisation est fixé à l’avance par contrat, et se déclenche si les conditions sont théoriquement réunies.
Cette approche novatrice réduit les coûts administratifs, les délais de paiement et les litiges après expertise. Elle est particulièrement utile en cas de catastrophes naturelles, comme les sécheresses et les inondations. Cela peut alors concerner les agriculteurs face à une baisse des récoltes, ou les commerces sans client à cause d’une tempête. Mais elle peut aussi servir en cas de retards dans le secteur du transport.
Là aussi, plus la pratique se développe, plus la tarification et l’indemnisation deviennent précises et bénéfiques pour tout le monde.
La variété grandissante des services proposés aujourd’hui aux conducteurs s’appuie cependant sur la collecte de milliers de variables en temps réel. Se pose alors la question de la sécurité de ces données et de la confidentialité réclamée par les assurés.
Le revers de la médaille : l’IA au service de la fraude
Parmi les raisons de l’augmentation des tarifs d’assurance, on trouve, bien évidemment, le coût de la fraude aux assurances. En 2023, il était estimé à près de 240 millions d’euros. Environ 7 % du nombre de Français avouent avoir déjà trompé leur assureur suite à un sinistre.
Jusqu’à présent, on parlait de fausses réparations avec un garagiste complaisant en échange d’une partie de l’indemnisation, d’incendie volontaire ou de frais médicaux surfacturés.
Aujourd’hui, faux accidents et fausses réparations reçoivent l’aide extrêmement efficace de l’Intelligence Artificielle. Les progrès de l’IA générative permettent en effet de générer des images ultra-réalistes de faux dommages sur un véhicule. Cela va du rétroviseur cassé à l’aile emboutie, en passant par la simple rayure sur tout un côté.
A l’inverse, l’IA aide les assureurs à détecter les irrégularités, d’une part en comparant avec des milliers de photos de dommages vérifiés, d’autre part en recoupant les profils et les comportements délictueux.
Les assureurs s’appuient aussi sur la sensibilisation des assurés. Ils comptent sur leur sens civique pour limiter les conséquences sur le plus grand nombre d’une hausse des tarifs à cause des abus d’un petit nombre.
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