L’accident de la vie, hélas, n’arrive pas qu’aux autres. Et, quand on est travailleur indépendant, un arrêt de travail a des effets immédiats sur le quotidien. Pour compenser cette perte soudaine de revenus, l’assurance prévoyance est la solution parfaite face aux aléas de la vie.
La sécurité d’une assurance prévoyance
C’est vrai, la vie du travailleur indépendant a ses bons côtés. Pas de patron, des horaires de travail librement choisis… Mais elle a aussi ses contraintes. Il faut trouver des clients, et il n’y en a pas tout le temps… Et, quel que soit le carnet de commandes, il faut parfois payer le loyer d’un local professionnel, payer ses employés et autres charges fixes… En espérant qu’il restera assez pour faire vivre sa famille.
Ce statut de travailleur non salarié (TNS) concerne les commerçants, les artisans, les professions libérales, les chefs d’entreprise et les auto-entrepreneurs.
Jusqu’ici, on n’a parlé que d’une situation « normale », bref du quotidien habituel de tout travailleur indépendant. Mais il y a un côté obscur, qui masque une situation autrement plus complexe. Celle où on tombe malade, ou pire, en cas d’accident. Et, qui dit arrêt de travail, dit interruption des revenus habituels.
Alors bien sûr, il y a les indemnités de la Sécurité sociale. Mais, on a beau faire des calculs dans tous les sens, elles ne dépassent pas 50 % des anciens revenus. Pendant ce temps-là, il faut toujours subvenir aux besoins de sa famille et payer ses charges professionnelles.
Voir aussi « Arrêt de travail pour maladie : les indemnités journalières de l'artisan/commerçant ».
Au 1er janvier 2026, l’indemnité journalière versée par la Caisse primaire d’assurance maladie ne peut pas dépasser 65,84 € bruts. Résultat : 7 entrepreneurs sur 10 estiment ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie plus d’un mois, avec ce niveau d’indemnisation.
Pourtant, la solution existe : c’est l’assurance prévoyance. Son rôle est de maintenir le niveau de vie du TNS et de sa famille, en situation d’incapacité de travail ou d’invalidité.
L’importance du bilan de prévoyance
Parmi les nombreuses tâches d’un travailleur indépendant, gérer son emploi du temps et son budget est incontournable. Pourtant, seulement 45 % des TNS se sont décidés à souscrire un contrat d’assurance prévoyance.
On pourrait croire que, pris dans le feu de l’action, les indépendants oublient de considérer le bien-être de leur famille comme prioritaire. C’est néanmoins, lorsqu’ on leur pose la question, une obligation incontournable, pour eux.
Pour remédier à cet « oubli », tout travailleur indépendant se doit de réaliser un bilan de prévoyance, en même temps que son business plan. C’est le moyen le plus simple et le plus efficace d’intégrer ses besoins de couverture dans son prévisionnel recettes/dépenses.
Pour résumer, le bilan de prévoyance est une sorte de photo instantanée de votre situation actuelle, tant sur le plan professionnel que sur le plan personnel. Cet état des lieux va vous permettre ensuite de définir vos besoins de couverture et les moyens de les assurer.
Voir à ce sujet : « L’importance du bilan de prévoyance pour les TNS ».
Là aussi, une partie des besoins sera déjà maîtrisée par certaines clauses de contrats d’assurance déjà signés, comme l’assurance habitation, ou une assurance vie.
Mais, par exemple, la garantie incapacité temporaire d’un contrat de prévoyance se révèle très utile en cas d’hospitalisation longue. Et c’est vous qui déterminez le montant du complément de revenu dont vous avez besoin, pendant ce type d’arrêt de travail.
Cela va dépendre du niveau choisi de garantie et de sa durée d’application. Bien sûr, ces choix modifieront le montant des cotisations à payer. Mais savoir sa famille à l’abri apporte une tranquillité d’esprit indispensable à toute personne à son compte.
Et, pour un non salarié ne bénéficiant pas du maintien du salaire comme dans une entreprise, c’est un sérieux filet de sécurité.
Choisir la bonne assurance prévoyance
Plus encore que chez les salariés, la situation d’un travailleur indépendant varie suivant les profils et les professions. D’où l’importance de d’abord vérifier que le contrat d’assurance prévoyance choisi permet de personnaliser les garanties sélectionnées.
Il est, en effet, fondamental d’adapter la couverture aux particularités de chaque métier. Chaque indépendant a ses propres contraintes, non seulement sur la composition de sa famille, mais aussi sur ses besoins professionnels.
Et, comme rien n’est statique, ni la famille, ni l’activité, il importe de pouvoir faire évoluer les clauses et les niveaux de chaque garantie, au moins une fois par an.
Heureusement, La Réunion dispose d’un excellent comparateur en ligne : comparanoo.re Avec cet outil gratuit, vous allez pouvoir facilement vérifier et comparer les garanties et les restrictions incluses dans chaque contrat.
Parmi les points à examiner avant de signer, citons : la durée des délais de carence, les exclusions de garantie, le montant des franchises, les modalités d’indemnisation, etc.
Et, comme « à chacun son métier », l’aide d’un courtier en assurance, indépendant des assureurs, vous sera d’un grand secours. C’est le rôle que joue le Groupe Gesco Assurances à La Réunion, depuis de nombreuses années. Ses 35 000 clients en sont la preuve.
Ses conseillers sont à votre disposition pour élaborer la couverture la plus adaptée à votre profil, tant sur le plan familial que professionnel. Ils sont disponibles en ligne ou dans l’une des agences de Saint-Paul, Saint-Denis, Saint-Pierre, et dans la nouvelle agence de Saint-Leu.